Главная » Статьи » Вы читаете:

Прості рішення — не кращі рішення

14.07.2011 Статьи Нет комментариев

Навесні Національний банк України ініціював дискусію стосовно повної  заборони на дострокове зняття термінових депозитних вкладів в українських банківських установах? Робилось це, як йшлося у документах НБУ,  «із метою визначення конкретних термінів виконання банком своїх зобов’язань по поверненню вкладів і створенню правових умов для зниження ризиків банку у разі дострокового розірвання термінового депозитного договору». Аналіз документів вказував на те, що НБУ схиляється до того, щоб віднайти варіанти впровадження вказаної новації.

    Подальший хід дискусії однозначно показав – «зерно» від НБУ впало у благодатний грунт.  Періодично керівники деяких великих банків України висловлювались на тему – «а добре було б заборонити громадянам забирати вклади до закінчення терміну депозитного договору». За останні пару місяців кількість висловлення банкірами подібних думок була значно вище за середню.

      Дійсно добре було б заборонити дострокове вилучення депозитів. Але — дивлячись для кого добре? Відразу ж помітимо, що суперечливо виглядає сама подібна ідея. В чому  «плюси» вкладів, які не можна відкликати до закінчення терміну дії депозитної угоди? На думку прихильників «безвідкличних» депозитів (вони пропонували Нацбанку проект відповідного регуляторного акту й НБУ тоді з ним погодився та виніс на розсуд громадськості),  їх мабуть дві:

—          поліпшення ресурсної бази банків

—          запобігання паніці серед вкладників у разі виникнення кризи

        Цілі добрі. Але, якщо на ринку ситуація спокійна, то вкладників, які достроково відкликають свої депозити, небагато, й вони погоди не роблять. Досліджень, які б аргументовано підтверджували, що дострокове відкликання вкладів в звичайній, не кризовій обстановці, стає загрозливим для банків явищем немає ані в Євросоюзі, ані в США.

      Але що відбувається в період паніки? Паніка серед населення дійсно може обрушити навіть найстійкіший банк. Питання в тому, чи допоможе зростанню довіри населення до банків введення «безвідкличних» депозитів? Якщо станеться криза, то відсутність у вкладників права вимагати назад свої гроші може перетворити їх на головних розпалювачів панічних настроїв. Чи дійсно хтось серйозно вважає, що люди спокійно  сидітимуть вдома і читатимуть текст депозитного договору, в якому записано, що вклад раніше терміну відкликати не можна? Перед банками у будь-якому випадку стоятимуть натовпи вкладників, які вимагатимуть повернення коштів. Й серед цих гіпотетичних вкладників будуть як ті, що мають звичайний поточний рахунок (мають право зняти гроші у будь-який момент), так і ті, які мають «безвідкличний» вклад.

     Проте є ще один аспект проблеми. Паніка населення, звичайно, небезпечна, але більшою мірою не у зв’язку з тим, що вкладники забирають свої гроші, а у зв’язку з тим, що юридичні особи, знаючи, що у банку росте натовп невдоволених, почнуть переводити з нього гроші в іншу фінансову установу. А найгірше — це коли відбувається одне і інше одночасно: гроші виводять і фізичні, і юридичні особи. До речі, в 2004 році під час кризи «президентських виборів», кількість коштів, відкликаних юридичними особами з банківських рахунків в українських фінансових установах, була в 2,5 рази більше, ніж обсяг коштів, вилучених населенням з депозитних і термінових рахунків. Саме це і ускладнює загальну ситуацію, доводячи банки до банкрутства.

   Отже маємо парадокс: введення «безвідкличних» вкладів теоретично може привести до банкрутства окремих банків? Нічого дивного. Вводячи «безвідкличний» вклад для фізичних осіб, насправді не вирішується проблема, а навпроти, відлякуються від банку вкладники, що зараз, після стабілізації в банківській системі України, начебто заспокоїлися. Уся довга копітка робота по підвищенню довіри до банків може бути  зведена нанівець.   

    Вражає те, що саме з ініціативи деяких банкірів НБУ й хотів заборонити дострокове зняття коштів з депозитних рахунків. На перший погляд не вірилось в те, що розумні банкіри, які усвідомлюють закони ринку, запропонували такий «сокирний» адміністративний шлях вирішення проблеми ресурсної бази. Але деяким з них здається, що рішення лежить на поверхні. Окремі впливові українські банкіри чомусь вважають — якщо громадяни під час паніки виводять з банків кошти, то потрібно відібрати у них право на повернення вкладу по першій вимозі.

     В той же час у європейській практиці запобігання або подолання паніки успішно досягається шляхом розвитку системи страхування вкладів. Що ми побачили на прикладі подій навколо великого англійського іпотечного банку Northen Rock. Те ж саме можна усвідомити, аналізуючи подолання проблем вкладників ірландських банків. До речі, Великобританія та Ірландія на законодавчому рівні гарантували своїм громадянам стовідсоткове повернення депозитних вкладів в разі банкрутства місцевих банківських установ. Тобто, ЄС має технологію, яку Україні слід поступово перейняти. Фонд гарантування депозитних вкладів фізичних осіб в Україні давно існує. Проте сума, яку Фонд акумулював, поки що не надає оптимізму вкладникам банків.

     В звичайних, не кризових умовах проблему банківської ліквідності можна розв’язати тонше і простіше, ніж, примітивно змушуючи клієнтів відмовитися від права дострокової вимоги. Тут слід звернутися до трактування умов повернення термінового вкладу. Давайте конкретизуємо, що означає – «на першу вимогу» (саме цей термін містився в офіційному поясненні НБУ, що вийшло тоді, коли розпочиналась дискусія).

     Стосовно вкладів до запитання (тобто, коштів, що лежать на поточних рахунках) це означає — у момент звернення, що є природним і повністю відповідає змісту вкладу до запитання. Проте у термінового вкладу (депозитний вклад на певний зазначений в договорі термін) природа інша. Для банку це «довгі» гроші, і він розміщує їх на тривалі терміни.

    Вважаю, що можна було б просто і елегантно внести зміни в законодавство — чіткіше розмежувати вклад до запитання і терміновий вклад, у тому числі і за умовами повернення. І настійливо рекомендувати банкам це роз’яснення враховувати в депозитних угодах.

      Кінець кінцем, зібравши думки «громадськості» (на жаль не зрозуміло, хто конкретно  входить до її складу), НБУ вирішив тимчасово розв’язати проблему дострокового розірвання депозитних угод наступним чином  — у разі звернення вкладника з вимогою про видачу вкладу до настання терміну його повернення, обумовленого договором термінового вкладу, банк здійснює виплату в строк до 30 днів від дати звернення.

     Для початку, непоганий варіант. З точки зору автора, не слід повертатися до питання про заборону або обмеження дострокового повернення депозитних вкладів. Й не чіпати статтю 1060 Цивільного Кодексу яка дає право вкладнику на дострокове повернення свої коштів з банківського рахунку. Бо просте рішення – «забороните й усе» — далеко не завжди є оптимальним. Проте, є сенс у більш чіткому розмежуванні вкладів до запитання та строкових депозитних вкладів.

      Водночас із «крапкою» (проміжною?) в питанні дострокового зняття коштів з депозитних рахунків, Нацбанк навесні звернувся до Верховної Ради – НБУ хоче отримати право вводити тимчасовий мораторій на дострокове зняття банківських вкладів у разі настання ознак кризової ситуації за визначеними законом критеріями. Ідея розумна, проте як завжди «диявол криється в деталях». Власне, стверджувати чи дійсно в цій пропозиції від НБУ «криється диявол» можна буде тоді, коли критерії введення мораторію будуть оголошені в проекті відповідного закону.

Вячеслав Бутко, віце-президент Центру досліджень корпоративних відносин

Комментарии:

Архивы

Новости

  • Минэнерго просит правительство выделить 180 млн грн на украинские шахты

    В Минэнерго обратились к Правительству с просьбой выделить в течение 2014 года 180 миллионов гривен государственной поддержки на капитальное строительство шахт, говориться в официальном документе Профсоюза работников угольной промышленности. «Законом Украины О внесении изменений в Закон О Государственном бюджете на …

  • Украина, Россия и ЕС не хотят повторения газового конфликта 2009 года

    Ни Россия, ни Украина, ни ЕС не заинтересованы в повторении «газового» конфликта-2009, который сегодня может нанести урон каждой из сторон, сообщил эксперт по вопросам энергетики Валентин Землянский в интервью телеканалу БТБ. «С 12 числа в Брюсселе работает группа экспертов по …

  • Украина подает на Газпром в суд из-за цены на газ — Яценюк

    Правительство Украины и непосредственно НАК Нафтогаз Украины приняли решение о начале процедуры подачи в суд на российскую компанию Газпром, заявил премьер-министр Арсений Яценюк на брифинге в Киеве в понедельник, 28 апреля. «Российскому монополисту направлена предарбитражная претензия», — цитирует его слова …

  • Европа сегодня утвердит миллиард евро помощи для Украины

    Европейская комиссия в понедельник, 28 апреля, окончательно утвердит выделение Украине EUR 1 миллиард макрофинансовой помощи, сообщила представитель Европейской комиссии Пиа Аренкилде Хансен. «Сегодня мы подпишем меморандум о взаимопонимании о новом 1 миллиарде евро займа в рамках программы макрофинансовой помощи Украине, …

  • МВФ приступает к утверждению программы помощи Украине

    Общий объем международного пакета помощи должен составить $27 млрд. Исполнительный совет Международного валютного фонда (МВФ) в ближайшие дни получит подготовленный сотрудниками фонда доклад о кредитной программе для Украины, на основании которого в начале мая советом должно быть принято решение о …

  • Глава Минфина рассказал, сколько Украине нужно заплатить по внешним долгам до конца года

    Украина должна выплатить до конца 2014 года около $9 млрд, сообщил министр финансов Украины Александр Шлапак в пятницу, 18 апреля. «Нам до конца года надо выплатить еще около $9 млрд. Наша задача — занять на внешних рынках эти $9 млрд, …

  • В Болгарии демонтировали трубы Южного потока

    В Болгарии демонтировали трубу газопровода «Южный поток», остались только бетонные блоки. Об этом говорится на сайте bivol.bg. «На сегодняшнее утро убраны «презентационные» трубы и флаги в месте презентации Южного потока на территории Болгарии, где в октябре 2013 года при участии …

  • ЕС готовит ответ Путину по газовому долгу Украины

    ЕС может к понедельнику подготовить проект совместного ответа на письмо президента РФ Владимира Путина европейским лидерам по Украине, сообщил министр иностранных дел Польши Радослав Сикорский. Глава польского МИД сообщил, что по просьбе главы Еврокомиссии Жозе Мануэла Баррозу в понедельник главы …

  • Дефолта в Украине не будет – эксперт

    Дефолта в Украине не прогнозируется, так как Международный Валютный Фонд выделяет деньги Украине на реформирование, что предусматривает работу экономики, сообщила председатель совета директоров группы Инвестиционный Капитал Украина (ICU) Валерия Гонтарева в интервью изданию Hubs в пятницу, 11 апреля. «Вопрос дефолта …

  • Аннексия Крыма обошлась России в $179 млрд

    Присоединение Крыма стоило российскому рынку $179 млрд. Как сообщает РБК, эта цифра складывается из оттока капитала в $33,5 млрд, падения капитализации отечественных компаний на $82,7 млрд в РФ и на $62,8 млрд — в Лондоне. В $33,5 млрд оценивает отток …

  • Золотовалютные резервы Украины сократились до $15 млрд

    Золотовалютные резервы Национального банка Украины на 1 апреля 2014 года составили 15,08 миллиардов долларов, что на 2,47%, или на 382 миллиона долларов меньше показателя на 1 марта (15,462 миллиардов долларов), сообщается на сайте Национального банка Украины. По данным НБУ, с …

  • Украина может поднять плату за транзит российского газа

     Украина рассматривает возможность пересмотра стоимости транзита российского газа по территории страны, заявил министр энергетики и угольной промышленности Юрий Продан, сообщает УНИАН в субботу, 5 апреля. "Вопрос (пересмотра стоимости транзита — ред.) поднимался в рамках пересмотра договора с точки зрения ценовой …