Главная » Статьи »

Конференция «FASA-Congress», организованная изданием «METAL-PAGES» в г. Барселона 9-11 ноября

15.11.2014 Статьи

logoВ соответствии с решением совещания в Приват-Интертрейдинге от 24.09.2014 г., приняли участие в ферросплавной конференции «FASA-Congress» (от английской аббревиатуры «Ферросплавы и специальные сплавы»), организованной изданием «METAL-PAGES» в г. Барселона, Испания, 9-11 ноября 2014 г.

На конференции было заслушано 13 докладов, включая наш доклад на тему «Состояние и перспективы развития ферросплавной индустрии Украины». Всего на конференции было зарегистрировано 108 участников из 79 компаний.

Следует отметить, что тематика конференции «FASA-Congress» определенным образом перекликается с аналогичными конференциями издания «Металл Бюллетень» (см. наш отчет по 7-й Южно-Африканской ферросплавной конференции в г. Йоханнесбурге, сентябрь 2014 г. ), включая конференцию, проводимую параллельно в это же время в г. Барселона указанным изданием. Так, 3 доклада на конференции в Барселоне были посвящены перспективам развития рынка ферросплавов по взаимосвязи с рынком стали и, в частности, нержавеющей стали – практически аналогичные доклады открывали и конференцию в ЮАР. Один из докладов был посвящен динамике южно-африканского рынка феррохрома и пр.

Подробнее…

3-4 сентября 2014 г. в г. Йоханнесбурге состоялась 7-ая Южно-Африканская ферросплавная конференция

19.09.2014 Статьи

logo_mb_largeВ работе конференции приняло участие около 90 специалистов из стран Европы, Азии, Северной и Южной Америки, представляющих фирмы-производителей ферросплавов, рудного сырья и трейдеров ферросплавной и горнорудной продукции. Было заслушано 8 базовых докладов, включая доклад украинской делегации на тему «Сырьевая база ферросплавной промышленности Украины»; состоялось 3 т.н. «панельные дискуссии» по различным аспектам технологии производства и рынка ферросплавов.

По итогам заслушанных докладов можно отметить, что для производителей ферросплавов в ЮАР, как и для украинских ферросплавщиков, исключительно остро стоит вопрос обеспечения электроэнергией и тарифов на электроэнергию. Так, по мнению представителя Outocumpu, несмотря на ранее анонсированные проекты генерирующей компании Escom, фактически, последние 6 лет в этом плане было потеряно зря. Сейчас, по мнению докладчика, ЮАР по обеспечению электроэнергией вернулась в 2008 год, т.е. признала необходимость периодического отключения промышленных предприятий от поставок электроэнергии и выкупа свободных мощностей.

Подробнее…

Про-стабилизационные доводы

15.11.2013 Статьи

Продолжающееся шесть месяцев снижение размера международных резервов Украины — по состоянию на 1 ноября они составили $ 20,632 млрд, снизившись за октябрь на $ 1,007 млрд, — вновь привлекло внимание к проблеме устойчивости курса гривни.

Внесло свою лепту в повышение актуальности «курсового вопроса» и снижение суверенного долгосрочного рейтинга Украины в национальной валюте агентством Fitch Ratings с «В» до «В–», сопровожденное негативным прогнозом по рейтингу. Подробнее…

Энергоэффективность и экологичность — ключевые направления «дорожной карты» преобразований

10.11.2013 Статьи

Одним из последствий аварии на японской атомной электростанции «Фукусима» стала актуализация вопроса о целесообразности сокращения удельного веса ядерной энергетики в производстве электроэнергии.

Германия приблизила срок остановки реакторов своих АЭС — теперь это должно произойти в 2022 г., хотя первоначально планировалось в 2035 г. Впрочем, есть мнение, что не обошлось и без традиционного немецкого практицизма: в 2022 г. истекает нормативный срок эксплуатации многих энергоблоков АЭС Германии, поэтому было принято решение не заниматься его продлением еще раз. Подробнее…

Зачем платить больше?

09.02.2012 Статьи

В моем личном бюджете в статье расходов, отведенной плате за пластиковые карты, значится ноль. Но это отнюдь не означает, что у меня их не было: карт в моем портмоне за последние лет 8 было не так уж и мало. Первую я бесплатно получил, когда работал в банке, следующие две были зарплатные, и так как я выбрал «пластик» начального уровня (Visa Electron), то банки с меня как с сотрудника их корпоративных клиентов плату не требовали. Подробнее…

Универсализация или специализация? Непростой выбор.

25.01.2012 Статьи

Начало моей трудовой деятельности представляло относительно длительный период работы в одном из не самых маленьких по меркам середины 90-х годов украинском банке. Отлично помню, как его председатель правления в неоднократных попытках разработать концепцию развития этого банка, утверждал, что «мы будем создавать банк универсального типа». Что характерно, тогда еще не было по настоящему специализированных банковских учреждений. Скорее, говоря об универсальности, мой бывший руководитель подразумевал то, что банк не будет «карманным» и планирует в относительно равных пропорциях развивать бизнес предоставления услуг как для юридических, так и для физических лиц.

Сейчас ситуация совсем иная. Уже есть и банки, занимающиеся сугубо розничным бизнесом, специализирующиеся на потребительском кредитовании граждан. Есть и банки, которые во главу угла ставят выдачу ипотечных кредитов. Есть финансовые учреждения, специализирующиеся на торговом или проектном финансировании. Более того, не знаю, как будут вести себя новые хозяева банка «Престиж», но изначально он создавался с целью обслуживания VIP-клиентов (о чем свидетельствует и название финансового учреждения). И это отнюдь не полный перечень банков, имеющих специализацию в своей деятельности.

Рано или поздно, каждый банк сталкивается с необходимостью определиться: какой из путей – универсализацию или специализацию – выбрать в качестве стратегии своего развития. И хотя каждое финансовое учреждение исходит из собственной специфики и истории развития, существуют и объективные предпосылки для выбора стратегии. Причем, все в действительности сложно и неоднозначно. Да и зависит от ряда различных серьезных факторов.

Сразу же замечу, что тут очень много зависит от размеров банковского учреждения. В условиях снижения рентабельности банковских услуг и ужесточения конкуренции обретение специализации становится неизбежным путем развития для средних и мелких банков. Кроме того, современные экономические условия диктуют необходимость четко определить свой целевой сегмент клиентов. Универсализация – прерогатива крупных банков, имеющих разветвленную сеть филиалов. Такие банки имеют ресурсы для обслуживания крупнейших корпоративных клиентов и одновременно могут внедрять дорогостоящие технологии для работы на рынке розничных услуг. Согласитесь, было бы странно, если бы мы узнали, что, например, «Райффайзенбанк-Аваль» сосредоточился исключительно на выдаче ипотечных кредитов, а, опять же, к примеру, «Укрсиббанк», решил сделать мощный акцент исключительно на автокредитовании. Отдельно скажем о стратегии банков, вырастающих из регионов нашей страны – полагаю, что в обозримой перспективе большинство банков из регионов, пойдут по пути универсализации, укрупняясь путем слияний и поглощений. Только такая политика позволит им эффективно противостоять экспансии крупнейших финансовых институтов Украины.

При выборе стратегии банковского бизнеса определяющим критерием выступает удобство клиентов. Естественно, в зависимости от конъюнктуры рынка и возможностей банка те или иные направления выделяются как приоритетные. Но, выбирать определенную нишу имеет смысл только в случае, если банк обладает в данном сегменте существенными преимуществами. Специализироваться, предоставляя стандартную форму услуги, не имеет смысла. В этом случае универсальные банки смогут без труда «подкорректировать» свои предложения и обогнать «специализирующегося» конкурента.

При этом, региональные банки при выборе стратегии прежде всего исходят из спроса на тот или иной тип банковских сервисов в конкретном регионе. В Украине региональные банки часто имеют более полную информацию о клиентах, чем так называемые системные банки со штаб-квартирами в Киеве. Клиенты также ценят то, что региональные банки учитывают в своей работе местную специфику. Есть много примеров и в других странах, когда региональные банки успешно конкурируют с глобальными игроками. Они должны найти свою собственную модель бизнеса, поскольку конкурировать в цене будет сложно.

Сейчас во многих регионах нашей страны наблюдается бурный рост потребительского кредитования, к тому же процентные ставки за пределами Киева и крупных областных центров значительно выше, в связи с чем для региональных банков логично было бы специализироваться на розничных услугах. Да и действительность подтверждает это – многие региональные банки в настоящее время являются специализированными. Они занимают определенную нишу на региональном рынке, обладают сложившейся клиентской базой, глубоко понимают местную специфику. В то же время в конкурентной борьбе украинские региональные банки проигрывают тем филиалам крупных банков, которые могут предложить более привлекательные тарифы, более современный продуктовый ряд, высокий технологический уровень обслуживания. В перспективе многие региональные банки в рамках общеукраинской тенденции консолидации банковских активов войдут в состав банковских групп в качестве филиалов или дочерних банков.

Еще один очень важный аспект для ответа на вопрос – универсализация или специализация украинских банков? Да, специализированных ниш уже есть и еще будет вполне достаточно, например потребительское финансирование, различные виды инвестиционной банковской деятельности, управление активами, через какое-то время – электронное банковское обслуживание. Быть же универсальным банком целесообразно для кредитных организаций, имеющих сильных стратегических акционеров, которые могут и хотят их поддержать достаточным для растущего рынка капиталом. Другая возможность – выход на рынок капитала как дополнительный источник собственных средств. Однако должно пройти длительное время, прежде чем украинский рынок капитала разовьется в достаточной степени для того, чтобы банк мог планировать свой рост в расчете на этот рынок.

Основной плюс специализации банков в том, что она позволяет сосредоточить все усилия на приоритетном направлении, более глубоко прорабатывать продукты и технологии, формировать соответствующую команду высококлассных специалистов. Построение универсального банка требует очень серьезных инвестиций – для создания различных продуктов, инфраструктуры, внедрения передовых технологий обслуживания, подбора разнопрофильного персонала.

В каждом случае есть свои плюсы и минусы. Например, розничный бизнес – значительно более системный и менее волатильный, чем корпоративный. Однако он более дорогой и в критической ситуации может стать причиной дестабилизации работы банка из-за возможности досрочного отзыва депозитов. Как правило, специализация складывается исторически. Если у банка есть налаженные экономические связи в определенной отрасли экономики или, например, развитая технологическая база и высококлассные специалисты, работающие на финансовых рынках, то при отсутствии стратегического решения руководства о смене курса и значительных инвестиций банк может оставаться специализированным и успешным.

Наиболее перспективны те ниши, где на данный момент не сформировалась жесткая конкурентная среда (например, кредитование малого бизнеса), а также позволяющие сделать бизнес наиболее рентабельным. Изменение стратегии развития специализированных банков иногда связано с большими рисками, что может привести к убыткам и даже банкротствам. Поэтому наиболее активно в процесс универсализации включаются крупные банки, средние и мелкие банки стараются сохранить преимущества своей специализации.

Переход от специализации к универсализации и наоборот может быть вызван глобальным видением и стратегией акционеров. Если деятельность банка не приносит коммерческой выгоды, банк не развивается, то необходимо менять стратегию, находить более прибыльные направления деятельности, а какие — зависит от анализа рынка и финансовых возможностей. Переход к универсализации затратен, поскольку возникает необходимость развивать сбытовую сеть, также значительно увеличиваются расходы на рекламу, маркетинговые мероприятия. Универсализация в целом является затратным процессом. Широкомасштабное развитие розничного направления бизнеса, которое является необходимой составной частью универсального банка, оправдано только при условии хорошо развитой сети. А создание такой сети и обеспечение ее деятельности является затратным процессом. Кроме того, универсализация предполагает создание достаточно широкой продуктовой линейки и постоянное поддержание ее на конкурентоспособном уровне, что в свою очередь невозможно без инвестирования в технологии.

Необходимость перехода к универсализации обусловлена высоким уровнем конкуренции на банковском рынке, тенденцией к укрупнению банков. Обратный переход от универсальной стратегии развития к специализированной характерен для крупнейших банков, которые выделяют в своей структуре розничное направление в самостоятельный розничный банк и в дальнейшем развиваются как банковская группа.

Любопытно, что сегодня на украинском рынке работает множество средних банков, не являющихся ни специализированными, ни универсальными. В условиях возрастающей конкуренции число таких банков будет сокращаться, они будут вынуждены искать свою нишу как в географическом аспекте, так и в плане потребителей услуг. Они вынуждены будут либо укрупняться и работать на разных рынках, либо специализироваться на каком-то направлении. В противном случае они просто перестанут существовать.

Какой же вывод? Какой же прогноз развития банковского сектора в Украине на ближайшие 5-7 лет? Полагаю, что большинство крупных и средних банков будут развиваться по пути универсализации с активным развитием розничного бизнеса и региональной сети. Большинство мелких банков войдут в состав банковских групп. В ближайшее время украинские банки будут специализироваться, выбирая для себя наиболее интересную нишу, будут выделяться банки брокерского, ипотечного, инвестиционного и других типов. В течение 5-6 лет количество банков, безусловно, уменьшится, а оставшийся массив сегментируется на собственно банки и финансовые компании. В перспективе большинство банков поделится по принципу: своя ниша (специализация клиентской базы или продуктов и услуг), масштаб (универсализация, возможность работать на общеукраинском уровне и предлагать все виды услуг), регион (работа на местном рынке).

Обращаясь к опыту экономически развитых стран, можно сделать вывод о том, что в какой-то относительно долгосрочной перспективе в отечественной банковской системе произойдет распределение банков по виду оказываемых ими услуг. Возможно, желание НБУ форсировать этот процесс и даст какие-то результаты, но мне кажется, что специализация банков должна сложиться исходя из экономической целесообразности, в ответ на определенный спрос со стороны рынка, а не по команде сверху. Скорее всего, крупные украинские банки сосредоточатся на долгосрочных инвестиционных проектах, в том числе имеющих социальное значение, например развитии ипотеки и т.д. Остальные банки, наверное, займут другие свободные ниши, с учетом уже имеющегося у них опыта работы, отраслевой принадлежности, географического положения, размеров бизнеса и т.д. Региональные банки, скорее всего, наиболее продолжительное время будут оставаться универсальными, иначе им просто не выжить.

Вячеслав Бутко, віце-президент Центру досліджень корпоративних відносин

Счастье удаленного доступа

24.01.2012 Статьи

Иметь счет в банке – хорошо, а иметь к нему доступ в любое время суток и из любой точки земного шара – еще лучше. Вероятно, учитывая эту необходимость, наиболее продвинутые украинские банки стали постепенно предлагать своим клиентам услуги по удаленному банковскому обслуживанию. Например, перевод средств с одного счета на другой, оплата платежей, вложение денежных средств в депозиты и даже предварительная подача заявки на получение кредита, естественно без посещения банка и даже не используя систему «клиент-банк». Как подсказывает практика, дистанционное управление банковским счетом в ближайшее время будет достаточно востребовано.

Правда, пока им чаще пользуются корпоративные клиенты. Впрочем, наши граждане, имеющие банковские счета, уже успели оценить преимущества дистанционного управления своими средствами. Справка по телефону о состоянии собственного счета далеко не единственный вид услуги, который хотят получать розничные клиенты банка. Сегодня дистанционное управление банковским счетом сводится к использованию двух основных каналов коммуникации – телефона и Интернета, соответственно клиент может управлять своим счетом через телефон, посредством SMS, через интернет или WAP. Вслед за развитием этих каналов, в обиходе появились такие понятия, как телефон-банк и Интернет-банкинг.

В большинстве по-настоящему развитых украинских банков (которых, к сожалению, не так уж и много) система «телефонный банкинг» включает следующие виды услуг: во-первых, это услуги сall-центра – как правило, в круглосуточном режиме клиент может запросить интересующую информацию и выполнить простейшие операции через автоматизированную систему обслуживания. Во-вторых, информирование о состоянии счета пластиковой карты – можно получить информацию о списании средств с карты и об остатке, а также запросить выписку по счету. При утере карты или при потенциальном несанкционированном использовании счета, легко можно заблокировать карту. В-третьих, SMS-уведомление, которое также предназначено, в первую очередь, для держателей дебетовых и кредитных карт. После проведения какой-либо операции клиент получает на сотовый телефон сообщение о совершении операции. Кроме этого, можно поручить банку проводить регулярные платежи, например, за коммунальные услуги или за Интернет, по определенному графику – банковская программа будет переводить средства со счета автоматически. Действительно, это для многих банков совершенно не представляет проблемы, вот только большинство сограждан об этом не знают. А не знают потому, что банки их об этом мало информируют.

Теперь немного о мировом опыте в вопросах «телефонного банкинга». Перечень операций, которыми предлагают международные банки воспользоваться своим клиентам весьма обширен. Используя систему «телебанк», можно в режиме online покупать и продавать валюту, переводить денежные средства, размещать депозиты в банке, пополнять счета пластиковых карт и т.д. Полагаю, путь дальнейшего развития украинских банков в этом направлении понятен.

Более широкий спектр банковских услуг можно получить, подключившись к автоматизированной компьютерной системе банка. Такой способ коммуникации получил обобщенное название – Интернет-банк. Как правило, каждый предоставляющий эту услугу украинский банк разрабатывает собственную систему, адаптированную к внутреннему программному обеспечению. Данный вид услуг в большей степени предназначен для корпоративных клиентов, которые, подключаясь к системе, получают персональную электронную цифровую подпись. В частности, во многих отечественных банках существует система электронных расчетов через модемную связь. Юридические лица могут получать полноценное расчетное и депозитарное обслуживание с использованием стандартных форм платежных документов. Кроме этого, система ведет гривневые и валютные счета, архивы платежных документов, построение различных видов отчетов.

Физическим же лицам украинские банки предлагают воспользоваться банковскими услугами, заходя на интернет-сайт банка, а также получив электронную цифровую подпись. Ряд банков даже декларирует готовность в виртуальном режиме рассмотреть заявки на выдачу кредита. Для этого на сайте кредитной организации заполняются необходимые документы и, через некоторое время потенциальный заемщик получает ответ от банка.

Вместе с тем, несмотря на популярность Интернет-банкинга, пока физические лица не в полной мере используют те возможности, которые у них существуют. Организации очень активно используют возможности дистанционного банковского обслуживания, даже среди небольших предприятий множество пользователей удаленными сервисами. Корпоративные клиенты уже оценили все преимущества дистанционного управления счетами и проведения безналичных операций через Интернет в режиме реального времени, когда все операции осуществляются из своего офиса, и нет необходимости ездить в банк. В то же время число частных клиентов – пользователей Интернет-банкинга пока очень невелико. Возможно, это связано с недостаточной популяризацией банками этих услуг. В отдельно взятых кредитных организациях доля клиентов – юридических лиц, пользующихся данными услугами, может доходить до 50 – 60%, а доля «физиков» – до 5 – 10% от общего числа клиентов.

Причиной небольшой популярности удаленных сервисов среди физлиц может быть еще и некоторая доля недоверия к компьютерным системам. Получая электронную цифровую подпись на счет, «на котором деньги лежат», клиенты банка нередко опасаются мошеннических действий. Насмотревшись на то, какие махинации проводят мошенники по пластиковым картам и хакеры, взламывающие банковские системы, некоторые граждане предпочитают ограничиться минимумом услуг, например, стандартными справками о состоянии счета по телефону.

Между тем, наши банкиры уверяют, что Интернет-банкинг достаточно надежен и опасаться взломов извне и сбоев системы не стоит. Действительно, дистанционное управление счетом вполне безопасно, если клиент выполняет элементарные требования безопасности на своем рабочем компьютере (антивирусная защита), а также хранит ключи и пароли в недоступном для злоумышленников месте. От сбоев в компьютерных системах 100% гарантии, конечно, нет. При этом сбои в работе Интернет-провайдеров или сбои в подаче электроэнергии не могут быть причиной потери клиентом денег, так, если сбой произошел во время отправки платежа, средства останутся на счете клиента, а клиент получит сообщение, что платеж не прошел.

Самая большая неприятность, которая может случиться с клиентом Интернет-банка – передача ключей и паролей от счета злоумышленнику. Однако в большинстве случаев это может случиться по неосторожности самого клиента, нежели по вине банка и каких-либо внешних обстоятельств. Основные нарушения связаны с человеческим фактором: раскрытие паролей, передача носителей с ключами неуполномоченным лицам. Также важен общий регламент информационной безопасности предприятия. Если нет разграниченного доступа к ресурсам и программам, если на компьютерах программное обеспечение устанавливается бесконтрольно, не производится своевременная установка и обновление систем антивирусной защиты, обновлений для операционной системы, программ, оборудования и устройств, то это повышает риски.

Вместе с тем правильная организация обмена ключами, правильное использование, хранение ключей и паролей более безопасно, чем пользование пластиковыми картами. Вероятность сбоев и ошибок в промышленных системах дистанционного банковского обслуживания ничтожно мала. Поэтому, смею рекомендовать отечественным любителям «банковского научно-технического прогресса» все-таки более внимательно присмотреться к украинским банкам, предлагающим услуги «онлайн-банкинга». Это очень удобно и высокотехнологично. Нет сомнений – за этим будущее. Опыт развитых цивилизованных стран – лучшее тому свидетельство. Приведу лишь одну цифру – в странах Евросоюза, исключая недавно принятые Болгарию и Румынию, более 60% граждан пользуются услугами Интернет-банкинга. Нам есть куда расти.

Вячеслав Бутко, віце-президент Центру досліджень корпоративних відносин

Банковские «стандарты»

23.01.2012 Статьи

В начале этого месяца, был я свидетелем интересной ситуации в одном из отделений киевского банка, входящего в ТОП-10 украинских банков (название финучреждения опустим из этических соображений). В банк я зашел для пополнения карточки. Но сразу же огорчился, поскольку в оперзале обнаружил внушительную очередь. Так как очередь не двигалась, среди стоявших в ней нарастало заметное напряжение. Один из клиентов не выдержал и попросил пригласить директора отделения в зал, с тем, чтобы он поспособствовал решению проблемы. Однако сотрудники банка сначала отказались пригласить шефа, ссылаясь на его занятость, после чего выяснилось, опять же со слов сотрудников банка, что шеф и вовсе отсутствует на месте. Когда же недовольный клиент потребовал книгу жалоб, один из наблюдавших за ситуацией сотрудников банка вслух высказал свое мнение о клиенте: «вот наивный, он думает, что ему кто-то ответит на эту жалобу».

Такая ситуация очень показательна и даже типична для многих отделений украинских банков. Скажу больше – это фактически «стандарт обслуживания» в самом плохом смысле слова. Но если банки так конкурируют за лояльность клиентов, почему же они допускают подобное отношение?

Вообще же у меня сложилось впечатление, что сотрудники отделений банков, в чьи обязанности входит работа с клиентами, не умеют и не хотят это делать, менеджеры и операционисты зачастую «прячутся» от них: первыми не приветствуют, стараются не смотреть на клиента, тянут время и ждут когда клиент первым к ним обратится (а может быть даже надеются на то, что клиент и вовсе передумает общаться с банковским работником и уйдет восвояси).

В итоге я сделал вывод: качество предоставляемых услуг, для меня, как для клиента, является едва ли не столь же приоритетным, как и прибыльность вложений (хотя это тоже очень важно). Ну, разве что надежность банка играет большую роль! Уровень и качество сервиса банковских услуг оценить сложно, ведь оценочные критерии нематериальны и неосязаемы, поэтому и оценить их качество возможно лишь в процессе или после получения консультации. А критериями качественной банковской услуги выступают именно профессионализм и качество обслуживания клиента сотрудником банка.

На мой взгляд, одним из решающих факторов стабильности любого банка в нынешние времена становятся прочные доверительные отношения с клиентами, то есть сохранение клиентской базы. Банки различными способами стремятся реализовывать или, по меньшей мере, декларировать клиентоориентированный подход как одно из конкурентных преимуществ. Но, к сожалению, данный параметр большинство банков приводит только к материальному «знаменателю» – выгодным условиям и тарифам. В итоге, ожидания клиентов не полностью оправдываются, так как они видят, что банк позиционирует себя как клиенториентированный, но фактически клиенты не получают должного качественного обслуживания и доверие к данному банку несколько снижается.

Почти не сомневаюсь, что мои вышеприведенные утверждения будут подвержены критике со стороны многих банкиров. Они, скорее всего, будут аппелировать, что сотрудники у них работают замечательные, коммуникабельные, креативные. Они уверены, что персонал способен выполнять поставленные перед ними задачи, обучен тому, как и что нужно делать.

Но Вы-то, уважаемый руководитель банка, – не клиент! Вероятно, все выглядит замечательно, пока Вы находитесь в отделении (а может быть даже и не всегда все так хорошо даже в Вашем присутствии), но Вы не можете одновременно находиться во всех Ваших отделениях в течение всего рабочего времени! А по итогам месяца планы не выполнены, заявлений негативного характера от клиентов много, на банковских форумах в Интернет тоже сплошной негатив. Почему? Потому что сотрудники думают следующим образом – «все равно никто не увидит и не узнает».

Сегодня доверие клиентов формируется под влиянием индивидуального восприятия совокупности факторов, характеризующих банк. Репутация, отзывы, финансовые показатели и тарифы, безусловно, также влияют на уровень доверия к банку, но в сознании каждого клиента складывается индивидуальное субъективное отношение к банку, которое, в большей мере, основывается на личной оценке в ходе получения услуги и общения с сотрудниками банка. У каждого банка есть возможность либо завоевать доверие клиента, либо оставить в его сознании негативное впечатление и навсегда потерять его (клиента). Результат и период сотрудничества с клиентом непосредственно зависит от качества обслуживания каждым отдельным сотрудником в каждом отделении. И если после всего одного визита клиент останется неудовлетворенным работой конкретного сотрудника, то он останется неудовлетворенным работой банка в целом.

В заключение хочу отметить, что высокое качество обслуживания клиентов становится не только конкурентным преимуществом того или иного банка, но и объединяет коллектив на основе важного принципа корпоративной культуры – значимости клиента. Высокое качество обслуживания увеличивает прибыль и внутренние ресурсы банка за счет удержания старых клиентов и приходящих по их рекомендациям новых. А также повышает лояльность клиентов банка и переносит акцент с вопроса цены на вопрос доверительных взаимоотношений.

Вячеслав Бутко, віце-президент Центру досліджень корпоративних відносин

Удар током-2. Продолжение следует?…

23.09.2011 Статьи

Настойчивость, с которой наши чиновники топят базовые отрасли, могла бы поражать. Но, к сожалению, за два десятка лет, похоже, выработалась привычка. Списки «убитых» отечественной промышленной политикой предприятий все растут. И, собственно говоря, очень похоже, что никого, кроме работников самих предприятий, это не волнует.

В минувший вторник работники ПАО «Запорожский завод ферросплавов» пикетировали Кабмин. Причина — начавшиеся массовые сокращения персонала. Предприятие теряет рынок и вынуждено сокращать людей. Существует реальная перспектива, что на заводе из еще недавно работавших 3,5 тыс. человек останется чуть более двух тысяч. Это при том, что уже существенно — примерно на четверть — снизились зарплаты у оставшихся.

Списывать все на волны мирового кризиса достаточно просто. Собственно, это чиновники в основном и делают. Это куда проще, чем заниматься реальной поддержкой. Для того же Запорожского ферросплавного необходимо урегулировать вопрос с тарифами на электроэнергию. Предприятие оказалось в совершенно абсурдной ситуации, когда его по классу приравняли к киоску…

Напомним, в Украине все электричество реализуется на Оптовом рынке, при этом потребители делятся на два класса. Первый класс — это те, кто напрямую подключен к высоковольтным сетям. К нему же относятся и крупные промышленные предприятия со среднемесячным объемом потребления на технологические потребности от 150 млн. кВт•час электроэнергии. Второй класс — население и небольшие предприятия, киоски и др. Для них стоимость электричества выше на 30—35%.

Запорожский завод ферросплавов всегда относился к первой категории. Это предприятие с огромным объемом потребления электроэнергии. Однако с началом кризиса среднемесячные объемы упали и в прошлом году аж на 1,3% не дотянули до установленного уровня. Рента­бельность производства месяцами была отрицательной. Начались вынужденные сокращения, многих перевели на трех-четырех­дневную рабочую неделю. Потом производство все же приподнялось, и загрузка в декаб­ре прошлого года вышла на уровень 70% от номинальной. Казалось, самое плохое позади…

Но с 1 января ЗЗФ перевели на второй класс потребления электротока.. т.е. на уровень упомянутого ларька с пивом. Формализм в действиях НКРЭ взял верх.

Электро­энергия сразу же подорожала на 30%. Это вызвало рост затрат на электроэнергию, доля которой в себестоимости продукции достигла 42—47%, что сразу же сказалось на конкурентоспособности продукции. Загрузкамощностей ЗЗФ снова упала до 40%. В начале года на заводе простаивали 15 электропечей.

Более того, одновременно продолжался ускоренный рост цен на электроэнергию для крупных промышленных потребителей.

А страну буквально захлестнул импорт зарубежных ферросплавов. По данным Украинской ассоциации производителей ферросплавов, в январе—июле наши заводы снизили производство на 16,6%. А вот импорт увеличивался прямо на глазах. Согласно информации указанной ассоциации, за первое полугодие импорт вырос по сравнению с аналогичным периодом 2010 года на 210%. И если в прошлом году доля импорта составляла 24,8% объема внутреннего рынка, то в январе—июне 2011-го тоннаж ввезенной продукции достиг 51,4%.

То есть отечественный рынок был слит быстро и «с огоньком». Эксперты единодушно отмечают, что экспансия импортеров уже представляет опасность для отрасли. При этом импортеры ферросплавов создали и дополнительный спрос на валюту. Думается, Нацбанк не раз вспоминал их «незлым тихим словом».

При этом одной из причин успеха зарубежных трейдеров стала цена тамошней электро­энергии. Когда на ЗЗФ провели анализ цен на электроэнергию конкурентов, то с удивлением обнаружили, что покупают для производства ферросплавов едва ли не самую дорогую электроэнергию в мире. Даже при переводе на первый класс они будут платить 7,8 цента за 1 кВт•час, то есть в полтора раза больше, чем в Евросоюзе. А уж работая по 2 классу потребления…

При таком отношении чиновников и регулирующих органов к национальному производителю Запорожский ферросплавный не может составить конкуренцию своим зарубежным коллегам. Председатель правления ПАО «ЗЗФ» Павел Кравченко отметил: «Рост затрат на электро­энергию привел к настолько существенному снижению конкурентоспособности продукции, что мы вынуждены были закрывать цеха уже по итогам первого полугодия. А сейчас, пос­ле падения цен на металлы на мировом рынке, конкурентоспособность предприятия такова, что вся продукция августа и минимум половины сентября уходит на склад».

Зато у нас очень гордятся успехами в экспорте электроэнергии. Маленькая деталь: ее продают по цене… на 40% ниже, чем для промышленных предприятий Украины. Это к вопросу, что реально делается для громко декларируемой «поддержки отечественного производителя».

Вдобавок завод годами не может решить еще одну проблему. Когда-тоспециально для обеспечения ЗЗФ электроэнергией построили две мощные электрические подстанции. Они были включены в технологическую цепочку. Но, несмотря на это, при реформировании энергосистемы их не передали предприятию, а включили в состав облэнерго. В итоге заводу пришлось одну из них арендовать. Через эту подстанцию ЗЗФ получал примерно 40% необходимой электро­энергии, причем по первому классу. Это помогало хотя бы частично сгладить проблему доступа к поставкам электроэнергии. Однако с начала года «Запо­рожье­облэнерго» (контроль­ный пакет акций принадлежит государству) не продлило договор на аренду подстанции, еще более осложнив ситуацию.

На неоднократные обращения предприятия и в «Запорожье­облэнерго», и в НАК «Энерге­тическая компания Украины», и в НКРЭ, и в Минэнергоугольпром был получен отказ. Интересно, чем же руководствуется регулятор рынка, ответственный за тарифы на электроэнергию? В НКРЭ предположили, что из-заперевода ЗЗФ на второй класс потребления возрастут платежи в энергорынок.

В действительности ситуация получилась прямо противоположной:предприятие сократило потребление электротка. По расчетам экспертов, «в результате перевода предприятия на второй класс потребления элект­роэнергии и падения производств государство уже недополучит около 675 млн. грн.» Город и бюджет тоже ежемесячно теряют деньги. Это и снижение отчислений в городской бюджет (налог с дохода физлиц), и скачкообразный рост (более чем на порядок) выплат по фонду занятости, т.е. дополнительные расходы из госбюджета.

Суммарно только по этим статьям ущерб за год превысит сотню миллионов. Кто ответит за такие просчеты госорганов?

Фактически все, кто пытается найти выход из ситуации, — это работники самого предприятия. Они уже обращались с письмами к президенту Украины Виктору Яну­ковичу, обладминистрации, народным депутатам Украины с просьбой вмешаться в ситуацию с тарифами для ферросплавных предприятий. Вместе с работниками других предприятий они провели митинг в Запорожье. Представители трудовых коллективов летом ездили в Киев на встречу с госструктурами — им пообещали рассмотреть проблемы, связанные с переводом завода на второй класс потребления и с постоянным ростом тарифов на электроэнергию. Премьер-министр Украины обещал разобраться. Проводились заседания комитетов Верховной Рады (по промполитике, по соцполитике) о необходимости реального решения проблемы завода. Было подготовлено обращение Верховной Рады к президенту с просьбой о содействии.

Но вот на выходе — никаких реальных действий по предотвращению ухудшения ситуации. Это при том, что существует несколько способов выхода из тупика. При наличии воли можно быстро решить вопрос передачи заводу в аренду подстанции или пересмотреть в сторону снижения норматива НКРЭ по определению класса потребления. В более отдаленной перспективе — введение «нулевого» класса потребителей электроэнергии для энергоемких предприятий и приобретение электроэнергии по прямым двусторонним договорам с энергогенерирующими компаниями (тем более что рядом находится Запорожская АЭС, которая часто ограничивает производства электроэнергиииз-за недостатка спроса).

Если же власть предпочтет продолжать бездействовать, то результатом будет либо банкротство государственной национальной промышленной политики, либо «размен карт» в большой политической игре. Трудящимся ЗЗФ, которые лишаются средств к существованию, это уже надоело. И в одном из открытых писем высокопоставленному госчиновнику они прямо написали: «Примите, наконец, решение! Не ограничивайтесь пустыми отговорками с тем, чтобы „замять“ и „затереть“ решение данной проблемы!» Может, хоть так дойдет. Или будем ждать остановки заводов? Стабильность в регионе, да и в стране это точно не улучшит.

Олег Константиновский«Зеркало недели. Украина» №33, 16 сентября 2011

Прості рішення — не кращі рішення

14.07.2011 Статьи

Навесні Національний банк України ініціював дискусію стосовно повної  заборони на дострокове зняття термінових депозитних вкладів в українських банківських установах? Робилось це, як йшлося у документах НБУ,  «із метою визначення конкретних термінів виконання банком своїх зобов’язань по поверненню вкладів і створенню правових умов для зниження ризиків банку у разі дострокового розірвання термінового депозитного договору». Аналіз документів вказував на те, що НБУ схиляється до того, щоб віднайти варіанти впровадження вказаної новації.

    Подальший хід дискусії однозначно показав – «зерно» від НБУ впало у благодатний грунт.  Періодично керівники деяких великих банків України висловлювались на тему – «а добре було б заборонити громадянам забирати вклади до закінчення терміну депозитного договору». За останні пару місяців кількість висловлення банкірами подібних думок була значно вище за середню.

      Дійсно добре було б заборонити дострокове вилучення депозитів. Але — дивлячись для кого добре? Відразу ж помітимо, що суперечливо виглядає сама подібна ідея. В чому  «плюси» вкладів, які не можна відкликати до закінчення терміну дії депозитної угоди? На думку прихильників «безвідкличних» депозитів (вони пропонували Нацбанку проект відповідного регуляторного акту й НБУ тоді з ним погодився та виніс на розсуд громадськості),  їх мабуть дві:

—          поліпшення ресурсної бази банків

—          запобігання паніці серед вкладників у разі виникнення кризи

        Цілі добрі. Але, якщо на ринку ситуація спокійна, то вкладників, які достроково відкликають свої депозити, небагато, й вони погоди не роблять. Досліджень, які б аргументовано підтверджували, що дострокове відкликання вкладів в звичайній, не кризовій обстановці, стає загрозливим для банків явищем немає ані в Євросоюзі, ані в США.

      Але що відбувається в період паніки? Паніка серед населення дійсно може обрушити навіть найстійкіший банк. Питання в тому, чи допоможе зростанню довіри населення до банків введення «безвідкличних» депозитів? Якщо станеться криза, то відсутність у вкладників права вимагати назад свої гроші може перетворити їх на головних розпалювачів панічних настроїв. Чи дійсно хтось серйозно вважає, що люди спокійно  сидітимуть вдома і читатимуть текст депозитного договору, в якому записано, що вклад раніше терміну відкликати не можна? Перед банками у будь-якому випадку стоятимуть натовпи вкладників, які вимагатимуть повернення коштів. Й серед цих гіпотетичних вкладників будуть як ті, що мають звичайний поточний рахунок (мають право зняти гроші у будь-який момент), так і ті, які мають «безвідкличний» вклад.

     Проте є ще один аспект проблеми. Паніка населення, звичайно, небезпечна, але більшою мірою не у зв’язку з тим, що вкладники забирають свої гроші, а у зв’язку з тим, що юридичні особи, знаючи, що у банку росте натовп невдоволених, почнуть переводити з нього гроші в іншу фінансову установу. А найгірше — це коли відбувається одне і інше одночасно: гроші виводять і фізичні, і юридичні особи. До речі, в 2004 році під час кризи «президентських виборів», кількість коштів, відкликаних юридичними особами з банківських рахунків в українських фінансових установах, була в 2,5 рази більше, ніж обсяг коштів, вилучених населенням з депозитних і термінових рахунків. Саме це і ускладнює загальну ситуацію, доводячи банки до банкрутства.

   Отже маємо парадокс: введення «безвідкличних» вкладів теоретично може привести до банкрутства окремих банків? Нічого дивного. Вводячи «безвідкличний» вклад для фізичних осіб, насправді не вирішується проблема, а навпроти, відлякуються від банку вкладники, що зараз, після стабілізації в банківській системі України, начебто заспокоїлися. Уся довга копітка робота по підвищенню довіри до банків може бути  зведена нанівець.   

    Вражає те, що саме з ініціативи деяких банкірів НБУ й хотів заборонити дострокове зняття коштів з депозитних рахунків. На перший погляд не вірилось в те, що розумні банкіри, які усвідомлюють закони ринку, запропонували такий «сокирний» адміністративний шлях вирішення проблеми ресурсної бази. Але деяким з них здається, що рішення лежить на поверхні. Окремі впливові українські банкіри чомусь вважають — якщо громадяни під час паніки виводять з банків кошти, то потрібно відібрати у них право на повернення вкладу по першій вимозі.

     В той же час у європейській практиці запобігання або подолання паніки успішно досягається шляхом розвитку системи страхування вкладів. Що ми побачили на прикладі подій навколо великого англійського іпотечного банку Northen Rock. Те ж саме можна усвідомити, аналізуючи подолання проблем вкладників ірландських банків. До речі, Великобританія та Ірландія на законодавчому рівні гарантували своїм громадянам стовідсоткове повернення депозитних вкладів в разі банкрутства місцевих банківських установ. Тобто, ЄС має технологію, яку Україні слід поступово перейняти. Фонд гарантування депозитних вкладів фізичних осіб в Україні давно існує. Проте сума, яку Фонд акумулював, поки що не надає оптимізму вкладникам банків.

     В звичайних, не кризових умовах проблему банківської ліквідності можна розв’язати тонше і простіше, ніж, примітивно змушуючи клієнтів відмовитися від права дострокової вимоги. Тут слід звернутися до трактування умов повернення термінового вкладу. Давайте конкретизуємо, що означає – «на першу вимогу» (саме цей термін містився в офіційному поясненні НБУ, що вийшло тоді, коли розпочиналась дискусія).

     Стосовно вкладів до запитання (тобто, коштів, що лежать на поточних рахунках) це означає — у момент звернення, що є природним і повністю відповідає змісту вкладу до запитання. Проте у термінового вкладу (депозитний вклад на певний зазначений в договорі термін) природа інша. Для банку це «довгі» гроші, і він розміщує їх на тривалі терміни.

    Вважаю, що можна було б просто і елегантно внести зміни в законодавство — чіткіше розмежувати вклад до запитання і терміновий вклад, у тому числі і за умовами повернення. І настійливо рекомендувати банкам це роз’яснення враховувати в депозитних угодах.

      Кінець кінцем, зібравши думки «громадськості» (на жаль не зрозуміло, хто конкретно  входить до її складу), НБУ вирішив тимчасово розв’язати проблему дострокового розірвання депозитних угод наступним чином  — у разі звернення вкладника з вимогою про видачу вкладу до настання терміну його повернення, обумовленого договором термінового вкладу, банк здійснює виплату в строк до 30 днів від дати звернення.

     Для початку, непоганий варіант. З точки зору автора, не слід повертатися до питання про заборону або обмеження дострокового повернення депозитних вкладів. Й не чіпати статтю 1060 Цивільного Кодексу яка дає право вкладнику на дострокове повернення свої коштів з банківського рахунку. Бо просте рішення – «забороните й усе» — далеко не завжди є оптимальним. Проте, є сенс у більш чіткому розмежуванні вкладів до запитання та строкових депозитних вкладів.

      Водночас із «крапкою» (проміжною?) в питанні дострокового зняття коштів з депозитних рахунків, Нацбанк навесні звернувся до Верховної Ради – НБУ хоче отримати право вводити тимчасовий мораторій на дострокове зняття банківських вкладів у разі настання ознак кризової ситуації за визначеними законом критеріями. Ідея розумна, проте як завжди «диявол криється в деталях». Власне, стверджувати чи дійсно в цій пропозиції від НБУ «криється диявол» можна буде тоді, коли критерії введення мораторію будуть оголошені в проекті відповідного закону.

Вячеслав Бутко, віце-президент Центру досліджень корпоративних відносин

Архивы

Новости

  • Минэнерго просит правительство выделить 180 млн грн на украинские шахты

    В Минэнерго обратились к Правительству с просьбой выделить в течение 2014 года 180 миллионов гривен государственной поддержки на капитальное строительство шахт, говориться в официальном документе Профсоюза работников угольной промышленности. «Законом Украины О внесении изменений в Закон О Государственном бюджете на …

  • Украина, Россия и ЕС не хотят повторения газового конфликта 2009 года

    Ни Россия, ни Украина, ни ЕС не заинтересованы в повторении «газового» конфликта-2009, который сегодня может нанести урон каждой из сторон, сообщил эксперт по вопросам энергетики Валентин Землянский в интервью телеканалу БТБ. «С 12 числа в Брюсселе работает группа экспертов по …

  • Украина подает на Газпром в суд из-за цены на газ — Яценюк

    Правительство Украины и непосредственно НАК Нафтогаз Украины приняли решение о начале процедуры подачи в суд на российскую компанию Газпром, заявил премьер-министр Арсений Яценюк на брифинге в Киеве в понедельник, 28 апреля. «Российскому монополисту направлена предарбитражная претензия», — цитирует его слова …

  • Европа сегодня утвердит миллиард евро помощи для Украины

    Европейская комиссия в понедельник, 28 апреля, окончательно утвердит выделение Украине EUR 1 миллиард макрофинансовой помощи, сообщила представитель Европейской комиссии Пиа Аренкилде Хансен. «Сегодня мы подпишем меморандум о взаимопонимании о новом 1 миллиарде евро займа в рамках программы макрофинансовой помощи Украине, …

  • МВФ приступает к утверждению программы помощи Украине

    Общий объем международного пакета помощи должен составить $27 млрд. Исполнительный совет Международного валютного фонда (МВФ) в ближайшие дни получит подготовленный сотрудниками фонда доклад о кредитной программе для Украины, на основании которого в начале мая советом должно быть принято решение о …

  • Глава Минфина рассказал, сколько Украине нужно заплатить по внешним долгам до конца года

    Украина должна выплатить до конца 2014 года около $9 млрд, сообщил министр финансов Украины Александр Шлапак в пятницу, 18 апреля. «Нам до конца года надо выплатить еще около $9 млрд. Наша задача — занять на внешних рынках эти $9 млрд, …

  • В Болгарии демонтировали трубы Южного потока

    В Болгарии демонтировали трубу газопровода «Южный поток», остались только бетонные блоки. Об этом говорится на сайте bivol.bg. «На сегодняшнее утро убраны «презентационные» трубы и флаги в месте презентации Южного потока на территории Болгарии, где в октябре 2013 года при участии …

  • ЕС готовит ответ Путину по газовому долгу Украины

    ЕС может к понедельнику подготовить проект совместного ответа на письмо президента РФ Владимира Путина европейским лидерам по Украине, сообщил министр иностранных дел Польши Радослав Сикорский. Глава польского МИД сообщил, что по просьбе главы Еврокомиссии Жозе Мануэла Баррозу в понедельник главы …

  • Дефолта в Украине не будет – эксперт

    Дефолта в Украине не прогнозируется, так как Международный Валютный Фонд выделяет деньги Украине на реформирование, что предусматривает работу экономики, сообщила председатель совета директоров группы Инвестиционный Капитал Украина (ICU) Валерия Гонтарева в интервью изданию Hubs в пятницу, 11 апреля. «Вопрос дефолта …

  • Аннексия Крыма обошлась России в $179 млрд

    Присоединение Крыма стоило российскому рынку $179 млрд. Как сообщает РБК, эта цифра складывается из оттока капитала в $33,5 млрд, падения капитализации отечественных компаний на $82,7 млрд в РФ и на $62,8 млрд — в Лондоне. В $33,5 млрд оценивает отток …

  • Золотовалютные резервы Украины сократились до $15 млрд

    Золотовалютные резервы Национального банка Украины на 1 апреля 2014 года составили 15,08 миллиардов долларов, что на 2,47%, или на 382 миллиона долларов меньше показателя на 1 марта (15,462 миллиардов долларов), сообщается на сайте Национального банка Украины. По данным НБУ, с …

  • Украина может поднять плату за транзит российского газа

     Украина рассматривает возможность пересмотра стоимости транзита российского газа по территории страны, заявил министр энергетики и угольной промышленности Юрий Продан, сообщает УНИАН в субботу, 5 апреля. "Вопрос (пересмотра стоимости транзита — ред.) поднимался в рамках пересмотра договора с точки зрения ценовой …