До Верховної Ради подано законопроект № 4364, який пропонує законодавчо обмежити розмір комісії за еквайринг, який банки встановлюють для торговців при прийомі карток до оплати. Сьогодні тариф становить 1,8−2,7%. Про те, як ця ініціатива відіб’ється на кінцевому споживачі, розповів у Фейсбуці співзасновник банку monobank Олег Гороховський, повідомляє Мінфін.
Представники великих торгових мереж активно лобіюють і просувають законопроект.
Основні тези, які вони використовують, вчора ввечері виклав у своєму пості власник компанії ROZETKA, вельми шанований мною Владислав Чечоткін.
- В Європі цей тариф відрегульований і законодавчо обмежений. Приймемо закон і станемо «ближче до ЄС»
- Якщо закон буде прийнятий, ми запропонуємо кращу ціну
- Банки зажралися і беруть драконівські тарифи
- Якщо для великого бізнесу це важко, то для малого або підприємця-початківця — це взагалі непосильна ноша.
- Закон сприятиме розвитку «кешлесс», так як сьогодні «обслуговування готівкового обігу коштує в рази дешевше»
А який він, європейський досвід
З такими аргументами, звичайно, можна не те, що тариф відрегулювати, можна взагалі закрити всі банки до чортової бабусі.
Але ось, що я вам скажу, і дуже сподіваюся, що це прочитають шановні законодавці.
Сьогодні є чи не єдина галузь в країні, якої Україна може дійсно пишатися і яка вважається однією з найбільш технологічно розвинених у світі — це розвиток карткових технологій, технологій платежів і карткова інфраструктура.
Європі давно вже немає чим похвалитися в цьому напрямку. Картки там всі платні, в кожному терміналі тобі норовлять запропонувати конвертацію і якщо ти зазіваєшся і помилишся з вибором, заплатиш додатково 5−10%. У деяких країнах ти не можеш оплатити не те що з використанням смартфона, але і не підтримується чіп і платиш як у 1995 році магнітною смугою. Регуляція, яка ввела це обмеження, вважається шкідливою і провальною. За неї з лишком заплатили клієнти європейських банків.
Чи знизилися після неї ціни в Європі? Звичайно, ні.
Тут є велика несправедливість і дуже серйозне протиріччя. Цей тариф торговці хочуть опустити на 1−1,5%, що становить приблизно 60% від діючих тарифів. 60%! При цьому зниження їх витратної частини складе, в залежності від націнки, близько 2−2,5%.
Дивовижна історія — забрати у когось 60% його доходу, щоб заощадити собі 2%.
Стовідсотковий «win-win».
Немає тарифу — немає кешбеків та безкоштовних карток
Карткова інфраструктура не прилетіла до нас на блакитному вертольоті і не з’явилася в країні за рішенням Верховної Ради або уряду, це багаторічна, копітка робота, яка вимагала сотні мільйонів доларів інвестицій, титанічних зусиль всіх учасників ринку і тисячі годин ІТ-розробок.
Сьогодні все, що стосується карток і платежів для клієнтів банків, нічого не коштує. Банки безкоштовно роздають картки, конкурують один з одним програмами лояльності і борються за увагу клієнтів.
Цей тариф, який намагаються «віджати» — паливо всього карткового і платіжного бізнесу в країні. Більше половини його дістається клієнтам у вигляді будь-якого роду кешбеків і бонусів, ним оплачується вартість пластика і логістики карток, ним банки покривають витрати на фрод.
Ця історія не про прибуток, а про те, щоб у всіх клієнтів з’явився інструмент, за допомогою якого можна буде швидко видати клієнту кредит (якщо клієнт захоче) і на цьому потім можливо заробити.
Приберемо паливо — машинка заглохне.
Пропадуть кешбеки, стануть платними картки, парк терміналів ніхто не буде оновлювати.
В кінцевому рахунку, програють клієнти і торговці. Ну і «кешлесс» точно не настане, що власне може бути комусь і на руку, так як готівковий обіг «в рази дешевше» тільки в одному випадку, якщо він не потрапляє під податки, в іншому випадку, це ті ж витрати.
Але це ж дуже по-нашому виколоти собі око, щоб сусідові викололи два.
Шукати причини своїх проблем не у своїй недостатній ефективності, а у зовнішніх обставинах.
Замість висновків
Під цим постом Владислава «на захист малого бізнесу» «підзахисні» дуже справедливо навели тарифи Rozetka за розміщення маленькими підприємцями товарів на їх маркетплейсе — 15−20−25% комісії майже за всіэю номенклатурою. На цей аргумент Владислав заперечив, що понад 90% цього тарифу забирає Google і Facebook. Я вважаю, що їх теж варто відрегулювати! Досить пити кров у представників малого бізнесу своїми драконівськими розцінками на просування!
Мораль у цієї історії така — не можна регулювати те, що ринок регулює самостійно.
Прочитайте «Атлант розправив плечі» і займіться, будь ласка, більш нагальними для законодавців проблемами. Уже третій локдаун в країні — малого бізнесу скоро не залишиться і точно не через комісії на еквайринг. А якщо все ж таки вирішите її відрегулювати, не забудьте, будь ласка, відрегулювати заодно націнки на побутову техніку, продукти харчування та одяг.
