Обвинять банки в нередко применяемом ими недобросовестном подходе к клиентам в последнее время стало «общим местом». В первую очередь говорят (а чаще – кричат) о том, что банки в условиях падения доходов граждан «грабительски» повышают процентные ставки по кредитам, не идут на встречу заемщикам, отказываясь от перевода по приятному для последних курсу, валютных кредитов в кредиты, номинированные в гривне. С этим можно соглашаться, но можно и спорить – в конце концов, никто не заставлял получателей кредита брать на себя валютные риски: просто на момент получения кредита ставка по займам в долларах или евро была гораздо предпочтительнее аналогичного показателя по кредитам в гривне. Точно также можно отзываться и об одностороннем увеличении платы за кредит – заемщики знали о наличии данного пункта в кредитном договоре, но почему-то надеялись, что до повышения ставок дело не дойдет.
Понятно, что оценка «справедливости» или «несправедливости» действий банков зависит от того, кто эту оценку дает. Тем не менее, считаю необходимым описать несколько типичных примеров, когда отечественные финансовые учреждения демонстрировали не самый корректный подход в отношении привлекаемых на обслуживание клиентов. Отдельно замечу, что все эти примеры – так сказать «из прошлой жизни», то есть из жизни в докризисный период.
В банк в отличие от магазина мы заходим не поглазеть на новые товары, а всегда с конкретной целью: открыть вклад, получить кредит, перевести деньги за рубеж. Но после общения с банковским работником, покидая кредитную организацию, мы можем оказаться «подписанными» на кучу совершенно ненужных нам услуг. Которые еще и не бесплатны.
Причем часто «на удочку» попадаются отнюдь не совсем финансово неподкованные люди. Приведу лишь несколько примеров того, какие опасности поджидают невнимательных клиентов. В конце 2007 года мой товарищ уже подписал основной договор, банк (не буду называть его имени, хотя бы потому, что наверняка он не единственный, кто «балуется» подобным) с удовольствием принял у него деньги. Но дело на этом не закончилось. Банковский служащий на прощание подсунул ему еще один документ на подпись – «Договор личного банковского счета погашения и/или предоставления в пользование банковской карты». И быстро объяснил, как его заполнить. Коллега, утомленный заполнением многостраничного основного договора, потеряв бдительность, расставил «галочки» в указанных банковским клерком квадратиках. Уже дома, при более внимательном чтении документа, его насторожил один пункт. Цитирую дословно: «Банк по поручению Клиента, выраженному в настоящем Договоре, осуществляет изготовление банковской карты…». «Продравшись сквозь дебри» канцелярского стиля (видимо, недаром он так любим банкирами), коллега понял, что «подписался» на открытие пластиковой карты. А это дополнительные расходы – $5 за открытие карты и еще $25 за обслуживание навязанного «пластика». Хотя, такое вполне может иметь место и в кризисный период.
Следующий пример – из «прошлой» жизни. «Ставки по кредитам посыпались», «Мы снизили проценты по кредитам» и прочие, прочие рекламные объявления появились в последнее время. Но, как выясняется, декларируемое понижение стоимости займов на деле зачастую имеет обратный эффект. В чем можно убедиться, правда, только возвращая кредит. Но все по порядку. Два с половиной года назад еще один мой знакомый взял заем на неотложные нужды в одном из банков. Хотя, если честно, условия в нем были далеко не самые выгодные по тем временам – 24% годовых в гривне. Но кредит обещали выдать в течение двух дней, а ему как раз деньги нужны были срочно. Привлекло и то, что помимо заявленной ставки банк не взимал дополнительных комиссий. В марте прошлого года, когда он погашал задолженность в офисе банка, то наткнулся на рекламные буклеты. Они обещали аналогичные кредиты уже под 15% годовых. Рекламные постеры с тем же содержанием преследовали его и в метро, и на улице. «Жаба начала душить» нещадно – как же это он так не вовремя озадачился кредитованием. Однако противное земноводное отпустило, когда на сайте банка мой знакомый прочитал подробности кредитной программы. Обнаружилась любопытная вещь – комиссия за ведение ссудного счета. Причем немаленькая – от 0,8% до 1,5% в месяц в зависимости от наличия обеспечения. То есть если считать грубо, то кредитная ставка упала только на словах, а на деле – выросла аж до 33% годовых.
Как раз в этом банковском учреждении работал тогда мой армейский сослуживец. Звоню ему, чтобы узнать причину такого безобразия. И он мне «на голубом глазу» признался: «Когда мы были честными ребятами и указывали честную ставку, у нас никто кредиты не брал. А потом применили уловку, и народ валом повалил». Так неужели, удивляюсь, никто не обращает внимания на комиссию за ведение ссудного счета? «Ты представляешь, никто. У всех в глазах 15%, и они даже не задумываются, во что выливаются эти 1,5% в месяц. Видимо, считают, что это мелочь», – ответил мне тогда товарищ по нелегким армейским будням. Впрочем, он тут же заметил, что «умным» стал не только его банк, но и многие другие. И действительно, попутешествовав весной прошлого года в интернете по сайтам кредитных организаций, я обнаружил, что комиссия за ведение ссудного счета переживала настоящий ренессанс.
И кредиты по «упавшим» ставкам расли, и довольно сильно. Насколько? Давайте считать на примере банка, в котором мой приятель брал кредит. Может, это убедит вас в том, что «жалкие» 1,5% в месяц ив лучшие времена выливались в кругленькую сумму. Итак, мой товарищ тогда занял у банка 70 тыс.гривен на год под 24% годовых. Ежемесячно он выплачивал 6620 гривен. Поскольку проценты начисляются на остаток кредита, переплата за заем составила чуть больше 13%. «Забив» год назад в калькулятор на сайте банка ту же сумму, но уже по «свежим» условиям, получаем, что если бы он брала кредит сейчас по «сниженной» ставке, то ежемесячный платеж составил бы уже 7368 гривны. Получается – расплата за пользование деньгами банка переваливала уже за 26%. Вот вам и мелочь.
Итак, клиент брал кредит, заводил пластиковую карту. Пока добровольно делал он это редко – в 90% случаев карты нам открывают на работе в рамках зарплатных проектов. И вот довольно распространенный случай – моей знакомой в прошлом году открыли пластиковую карту. Через полтора месяца она получила письмо, что банк, мол, счастлив, что она стала его клиентом и счет ее «работает». Обрадовавшись, что перечислили зарплату, знакомая устремилась проверять свой счет. Но вместо долгожданной компенсации она обнаружила списание со своего счета около 50 гривен. Как это может быть, если зарплата на карту до этого еще ни разу «не падала»? Оказалось, что банк в «порыве щедрости» предоставил, хотя никто его об этом не просил, разрешенный небольшой овердрафт. И сам с них же снял деньги за обслуживание 25 гривен и штраф за то, что этим клиент овердрафтом не воспользовался. Возмущенная знакомая не поленилась начать расследование вопроса. И деньги ей вернули. Ну не удался фокус у факира (или – банкира). Ничего, есть еще менее дотошные клиенты. Как потом выяснилось, ее коллеги по работе внимание на эти «фокусы» банка не обратили. Может, и не обеднели, но, как говорится, – с миру по нитке…
Следуем дальше в нашем печальном, но полезном повествовании. Итак, в докризисные времена вы выбирали банк, условия которого вас устраивают. Потом долго заполняли анкету, собирали многочисленные документы. И когда долгожданное решение кредитного комитета было получено, вы приходили в банк и узнавали следующее. Для того чтобы получить заем, придется еще подписаться на один из пакетов банковских услуг (на банковской фене – «тарифный план»). Что это? Банк открывает вам текущий счет, благодаря которому вы можете расплачиваться за коммунальные услуги, телефонную связь и многое другое. К «пакету» прилагается банковская карта со всеми «вытекающими» из нее дополнительными расходами. И не только из нее. Обслуживание самого дешевого тарифного плана обходилось, к примеру, в 50 гривен в год, самого дорогого – в 180 гривен. При этом выбрать пакет подешевле не удавалось. Чем выше была сумма кредита, тем к более солидному плану клиенту приходилось подключиться. Но на все ваши возражения, что вам это не нужно, получали стандартный ответ – так положено. Иначе кредита вам не видать. Смешно? Смешно. Но, не заемщику.
Отдельного описания заслуживает бизнес-модель, господствующая на украинском рынке потребительского кредитования. Она описывается так: добросовестный заемщик платит за себя и «за того парня». Платить приходилось много: несмотря на то, что на рынок выходили все новые игроки, эффективные ставки остаются очень высокими. Средняя эффективная ставка по экспресс-кредитам в Украине находится на уровне 75-80% годовых. В целом по стране восемь добросовестных заемщиков платят за двух неплательщиков. Банку проще, чтобы восемь человек заплатили за девятого и десятого, чем гоняться за последними и отбирать у них холодильник или телевизор. Правда, так было в благополучные времена. Сейчас, может быть все еще хуже – например, трое сознательных клиентов платят за себя и семерых несознательных.
Сейчас, в кризисные времена ситуация упростилась – нет рекламы кредитов, мало кто навязывает вам пластиковые карты, овердрафты. Но, «гонка вооружений» в плане рекламы высоких процентных ставок по депозитам разгорается с каждым днем. Как и растет количество предложений обменять гривну на доллары и евро по выгодному курсу при условии, что «обменянная» валюта будет размещена на депозитный вклад в этом же банковском учреждении. Все это конечно приятно, но помимо решения непростой задачи оценки надежности банка, по-прежнему необходимо внимательнейшим образом изучать договора. Ибо есть основания опасаться подвохов.
Исходя и написанного выше позволю несколько советов потенциальным клиентам банков и заемщикам. Открытие счета – серьезное финансовое мероприятие. Не жалейте на него времени. Внимательно изучите договор. В идеале – лучше заранее взять его в банке и посоветоваться с юристом. Даже если вы не считаете это нужным, рекомендуется посетить банк утром, на свежую голову, а не врываться туда за 5 минут до закрытия. Ведь потребуется особое внимание, чтобы не ошибиться, в каком квадрате поставить «галочку». Если перед вами стоит задача взять кредит, до того как начнете собирать документы и заполнять анкету, подробно выясните условия. Изучите сайт банка, а лучше позвоните и уточните, можно ли получить кредит без сопутствующих услуг. Знайте, что овердрафт – не подарок, а тот же кредит. Поэтому лучше им не злоупотреблять. Ведь все равно за использование кредита вам придется заплатить по стандартной банковской ставке. А если вы к тому же забыли вовремя погасить задолженность, то вам еще грозит и штраф (0,1% за каждый день просрочки). В общем, «люди, будьте бдительны», посещая банковские учреждения.
