Иметь счет в банке – хорошо, а иметь к нему доступ в любое время суток и из любой точки земного шара – еще лучше. Вероятно, учитывая эту необходимость, наиболее продвинутые украинские банки стали постепенно предлагать своим клиентам услуги по удаленному банковскому обслуживанию. Например, перевод средств с одного счета на другой, оплата платежей, вложение денежных средств в депозиты и даже предварительная подача заявки на получение кредита, естественно без посещения банка и даже не используя систему «клиент-банк». Как подсказывает практика, дистанционное управление банковским счетом в ближайшее время будет достаточно востребовано.
Правда, пока им чаще пользуются корпоративные клиенты. Впрочем, наши граждане, имеющие банковские счета, уже успели оценить преимущества дистанционного управления своими средствами. Справка по телефону о состоянии собственного счета далеко не единственный вид услуги, который хотят получать розничные клиенты банка. Сегодня дистанционное управление банковским счетом сводится к использованию двух основных каналов коммуникации – телефона и Интернета, соответственно клиент может управлять своим счетом через телефон, посредством SMS, через интернет или WAP. Вслед за развитием этих каналов, в обиходе появились такие понятия, как телефон-банк и Интернет-банкинг.
В большинстве по-настоящему развитых украинских банков (которых, к сожалению, не так уж и много) система «телефонный банкинг» включает следующие виды услуг: во-первых, это услуги сall-центра – как правило, в круглосуточном режиме клиент может запросить интересующую информацию и выполнить простейшие операции через автоматизированную систему обслуживания. Во-вторых, информирование о состоянии счета пластиковой карты – можно получить информацию о списании средств с карты и об остатке, а также запросить выписку по счету. При утере карты или при потенциальном несанкционированном использовании счета, легко можно заблокировать карту. В-третьих, SMS-уведомление, которое также предназначено, в первую очередь, для держателей дебетовых и кредитных карт. После проведения какой-либо операции клиент получает на сотовый телефон сообщение о совершении операции. Кроме этого, можно поручить банку проводить регулярные платежи, например, за коммунальные услуги или за Интернет, по определенному графику – банковская программа будет переводить средства со счета автоматически. Действительно, это для многих банков совершенно не представляет проблемы, вот только большинство сограждан об этом не знают. А не знают потому, что банки их об этом мало информируют.
Теперь немного о мировом опыте в вопросах «телефонного банкинга». Перечень операций, которыми предлагают международные банки воспользоваться своим клиентам весьма обширен. Используя систему «телебанк», можно в режиме online покупать и продавать валюту, переводить денежные средства, размещать депозиты в банке, пополнять счета пластиковых карт и т.д. Полагаю, путь дальнейшего развития украинских банков в этом направлении понятен.
Более широкий спектр банковских услуг можно получить, подключившись к автоматизированной компьютерной системе банка. Такой способ коммуникации получил обобщенное название – Интернет-банк. Как правило, каждый предоставляющий эту услугу украинский банк разрабатывает собственную систему, адаптированную к внутреннему программному обеспечению. Данный вид услуг в большей степени предназначен для корпоративных клиентов, которые, подключаясь к системе, получают персональную электронную цифровую подпись. В частности, во многих отечественных банках существует система электронных расчетов через модемную связь. Юридические лица могут получать полноценное расчетное и депозитарное обслуживание с использованием стандартных форм платежных документов. Кроме этого, система ведет гривневые и валютные счета, архивы платежных документов, построение различных видов отчетов.
Физическим же лицам украинские банки предлагают воспользоваться банковскими услугами, заходя на интернет-сайт банка, а также получив электронную цифровую подпись. Ряд банков даже декларирует готовность в виртуальном режиме рассмотреть заявки на выдачу кредита. Для этого на сайте кредитной организации заполняются необходимые документы и, через некоторое время потенциальный заемщик получает ответ от банка.
Вместе с тем, несмотря на популярность Интернет-банкинга, пока физические лица не в полной мере используют те возможности, которые у них существуют. Организации очень активно используют возможности дистанционного банковского обслуживания, даже среди небольших предприятий множество пользователей удаленными сервисами. Корпоративные клиенты уже оценили все преимущества дистанционного управления счетами и проведения безналичных операций через Интернет в режиме реального времени, когда все операции осуществляются из своего офиса, и нет необходимости ездить в банк. В то же время число частных клиентов – пользователей Интернет-банкинга пока очень невелико. Возможно, это связано с недостаточной популяризацией банками этих услуг. В отдельно взятых кредитных организациях доля клиентов – юридических лиц, пользующихся данными услугами, может доходить до 50 – 60%, а доля «физиков» – до 5 – 10% от общего числа клиентов.
Причиной небольшой популярности удаленных сервисов среди физлиц может быть еще и некоторая доля недоверия к компьютерным системам. Получая электронную цифровую подпись на счет, «на котором деньги лежат», клиенты банка нередко опасаются мошеннических действий. Насмотревшись на то, какие махинации проводят мошенники по пластиковым картам и хакеры, взламывающие банковские системы, некоторые граждане предпочитают ограничиться минимумом услуг, например, стандартными справками о состоянии счета по телефону.
Между тем, наши банкиры уверяют, что Интернет-банкинг достаточно надежен и опасаться взломов извне и сбоев системы не стоит. Действительно, дистанционное управление счетом вполне безопасно, если клиент выполняет элементарные требования безопасности на своем рабочем компьютере (антивирусная защита), а также хранит ключи и пароли в недоступном для злоумышленников месте. От сбоев в компьютерных системах 100% гарантии, конечно, нет. При этом сбои в работе Интернет-провайдеров или сбои в подаче электроэнергии не могут быть причиной потери клиентом денег, так, если сбой произошел во время отправки платежа, средства останутся на счете клиента, а клиент получит сообщение, что платеж не прошел.
Самая большая неприятность, которая может случиться с клиентом Интернет-банка – передача ключей и паролей от счета злоумышленнику. Однако в большинстве случаев это может случиться по неосторожности самого клиента, нежели по вине банка и каких-либо внешних обстоятельств. Основные нарушения связаны с человеческим фактором: раскрытие паролей, передача носителей с ключами неуполномоченным лицам. Также важен общий регламент информационной безопасности предприятия. Если нет разграниченного доступа к ресурсам и программам, если на компьютерах программное обеспечение устанавливается бесконтрольно, не производится своевременная установка и обновление систем антивирусной защиты, обновлений для операционной системы, программ, оборудования и устройств, то это повышает риски.
Вместе с тем правильная организация обмена ключами, правильное использование, хранение ключей и паролей более безопасно, чем пользование пластиковыми картами. Вероятность сбоев и ошибок в промышленных системах дистанционного банковского обслуживания ничтожно мала. Поэтому, смею рекомендовать отечественным любителям «банковского научно-технического прогресса» все-таки более внимательно присмотреться к украинским банкам, предлагающим услуги «онлайн-банкинга». Это очень удобно и высокотехнологично. Нет сомнений – за этим будущее. Опыт развитых цивилизованных стран – лучшее тому свидетельство. Приведу лишь одну цифру – в странах Евросоюза, исключая недавно принятые Болгарию и Румынию, более 60% граждан пользуются услугами Интернет-банкинга. Нам есть куда расти.
Вячеслав Бутко, віце-президент Центру досліджень корпоративних відносин
